Što je pristupnik za plaćanje? Kako rade online plaćanja, objašnjeno

Pristupnik za plaćanje je usluga koja na naplatnoj stranici sigurno preuzima podatke o plaćanju kupca, šalje ih bankama i karticama mrežama na odobrenje i vraća odgovor „odobreno” ili „odbijeno”, obično unutar nekoliko sekundi. Most je između vaše aplikacije i financijskog sustava. Stripe, PayPal, Adyen, Square i Braintree poznati su primjeri.

Danas većina tih tvrtki objedinjuje pristupnik sa svim ostalim što vam treba da biste naplatili, pa se pojmovi „pristupnik za plaćanje”, „procesor plaćanja” i „pružatelj plaćanja” često koriste kao sinonimi.

Zašto su pristupnici za plaćanje važni kad gradite uz AI

„Dodaj plaćanja” jedan je od najčešćih zahtjeva koje ljudi postavljaju AI graditeljima, i jedan od onih koje je najlakše suptilno pogriješiti. Sam kod je obično kratak. Važni su dijelovi oko njega, odnosno odluke:

• Koji pružatelj odgovara vašem poslovanju, zemlji i onome što prodajete.
• Gdje kod radi. Tajni ključevi za plaćanja moraju ostati na poslužitelju, nikad u pregledniku.
• Kako aplikacija saznaje da je plaćanje uspjelo. Pouzdan način je webhook od pružatelja, a ne to da kupac dođe na stranicu „hvala”.
• Vaše pravne i porezne obveze, koje ovise o tome tko je merchant of record.

Razumijevanje što pristupnik radi pomaže vam da dajete jasne upute i provjerite je li rezultat siguran.

Svakodnevna usporedba

Zamislite plaćanje karticom u trgovini.

POS terminal na pultu je pristupnik: sigurno očita vašu karticu i šalje zahtjev dalje. Sam ništa ne odlučuje. Prosljeđuje pitanje „može li ova osoba platiti 40 €?” duž lanca do vaše banke i vraća odgovor. Odlučuju banka trgovca (acquirer) i vaša banka (issuer), preko kartične mreže (Visa, Mastercard) koja ih povezuje.

Online pristupnik za plaćanje je taj terminal prilagođen webu, uz dodatnu sigurnost za rukovanje podacima o karticama koji stižu internetom.

Kako radi online plaćanje karticom

Evo što se događa u nekoliko sekundi nakon što kupac klikne „Plati”:

Dvije točke vrijedi znati:

• Autorizacija nije isto što i uplaćen novac. Novac se prvo rezervira, zatim naplati, a tek onda namiri na vaš račun, često nekoliko dana kasnije.
• Vaša aplikacija ne bi trebala vidjeti broj kartice uopće. Moderni pružatelji daju vam hostiranu naplatnu stranicu ili ugrađena polja koja oni kontroliraju, a vaša aplikacija dobije samo referencu na plaćanje.

Glavni dijelovi i tko ih vodi

Neki pružatelji (Paddle, Lemon Squeezy) sami djeluju kao merchant of record, pa za vas obračunavaju i plaćaju porez na promet i PDV, uz višu naknadu. Drugi (Stripe, PayPal) ostavljaju vas kao merchant of record, uz opcionalne porezne alate. Za pošten pregled mogućnosti pogledajte Stripe naspram Paddlea naspram Lemon Squeezyja i Stripe naspram PayPala.

Primjer: prodaja tečaja

Prodajete online tečaj za 99 € i tražite od AI graditelja gumb „Kupi”.

1. Kupac klikne Kupi. Vaš poslužitelj koristi svoj tajni ključ da zatraži od pružatelja da stvori sesiju naplate za 99 € i dobije natrag poveznicu.
2. Kupac se preusmjeri na pružateljevu hostiranu stranicu za naplatu, unosi karticu i dovršava eventualnu provjeru 3D Secure s bankom.
3. Plaćanje je odobreno i kupac se preusmjeri na vašu stranicu „uspjeh”.
4. Zasebno, pružatelj šalje webhook na vaš poslužitelj: „plaćanje za sesiju X uspjelo.” Vaš poslužitelj provjerava potpis webhooka, pronalazi narudžbu, označava je plaćenom i otključava tečaj.
5. Nekoliko dana kasnije novac, umanjen za naknade, stiže na vaš bankovni račun.

Korak 4 je najvažniji. Da ste tečaj otključali na stranici uspjeha, svatko tko pronađe taj URL mogao bi ga dobiti besplatno, a kupci čiji se preglednik zatvorio prerano platili bi i ništa ne bi dobili.

Ključni pojmovi

Česte zablude

• „Moram spremati brojeve kartica da bih ponovno naplatio kupca.” Ne. Pružatelji čuvaju karticu i daju vam referentni token za ponovne naplate i pretplate. Nikad ne bi trebali sami spremati brojeve kartica.
• „Stranica uspjeha znači da je plaćanje uspjelo.” Potvrdite plaćanja webhookovima na poslužitelju. Preusmjeravanja se mogu preskočiti, lažirati ili se nikad ne dogode.
• „Svi pružatelji koštaju otprilike isto.” Naknade variraju po pružatelju, zemlji, vrsti kartice i tome je li uključena obrada poreza. Provjerite aktualnu stranicu cijena pružatelja za vašu zemlju.
• „Korištenje Stripea me čini PCI usklađenim.” To znatno pojednostavnjuje usklađenost, jer podaci o karticama ostaju kod pružatelja, ali i dalje morate ispuniti samoprocjenu, koja je obično kratka.
• „Testni i živi način rada ponašaju se identično.” Vrlo su slični, ali živi način rada zahtijeva potpuno provjeren račun, stvarne webhook krajnje točke postavljene za živo okruženje i stvarne bankovne podatke.
• „Pristupnik za plaćanje rješava moje poreze.” Samo ako je on merchant of record ili ako uključite i konfigurirate njegove porezne značajke. Provjerite lokalna pravila ili se posavjetujte sa savjetnikom.

Što tražiti od AI graditelja

• „Dodaj [Stripe] naplatu za [proizvod]. Stvori sesiju na poslužitelju koristeći tajni ključ iz varijable okruženja.”
• „Označi narudžbe plaćenima samo na temelju provjerenog webhooka i provjeri potpis webhooka.”
• „Obradi slučaj u kojem se webhook pošalje dvaput, bez stvaranja duplih narudžbi.”
• „Koristi testne ključeve i prođi sa mnom testiranje s testnim karticama pružatelja, uključujući odbijenu karticu.”
• „Što se događa ako kupac zatvori karticu nakon plaćanja?”
• „Pokaži mi svako mjesto na kojem se koristi ključ za plaćanja i potvrdi da tajni ključ nikad ne dolazi do preglednika.”

Pristupnici za plaćanje na Mythexu

Mythex ne uključuje ugrađena plaćanja za aplikacije koje gradite i nema gumba „Poveži Stripe” u jednom kliku. Otvorite račun kod pružatelja kojeg odaberete, dodate njegove testne ključeve kao tajne projekta i zamolite agenta da izgradi naplatu na strani poslužitelja. Testirajte u pregledu s testnim karticama pružatelja, a zatim objavite. Dokumentacija to prolazi u prihvaćanju plaćanja sa Stripeom, a webhookovi pokrivaju korak potvrde.

Za izradu korak po korak pogledajte kako dodati plaćanja u aplikaciju i, za ponavljajuću naplatu, kako dodati pretplate sa Stripeom.

Pitanja