Ի՞նչ է վճարային դարպասը (payment gateway). ինչպես են աշխատում առցանց վճարումները
Վճարային դարպասը ծառայություն է, որը անվտանգ կերպով վերցնում է գնորդի վճարման տվյալները վճարման էջում, փոխանցում բանկերին և քարտային ցանցերին հաստատման և հետ ուղարկում «հաստատված» կամ «մերժված»՝ սովորաբար մի քանի վայրկյանում։ Այն կամուրջն է ձեր հավելվածի և ֆինանսական համակարգի միջև։ Stripe-ը, PayPal-ը, Adyen-ը, Square-ը և Braintree-ը հայտնի օրինակներ են։
Այսօր այս ընկերությունների մեծ մասը դարպասը միավորում է այն ամենի հետ, ինչ անհրաժեշտ է փող ստանալու համար, ուստի «վճարային դարպաս», «վճարային պրոցեսոր» և «վճարային մատակարար» տերմինները հաճախ նույնը նշանակելու համար են օգտագործվում։
Ինչու են վճարային դարպասները կարևոր AI-ով կառուցելիս
«Ավելացրու վճարումներ»-ը AI կառուցիչներին ամենից հաճախ արվող խնդրանքներից է, և ամենահեշտ նուրբ սխալվելը։ Կոդը ինքնին սովորաբար կարճ է։ Կարևոր են դրա շուրջ որոշումները․
- Ո՞ր մատակարարը։ Որը համապատասխանում է ձեր բիզնեսին, երկրին և այն բանին, ինչ վաճառում եք։
- Որտե՞ղ է աշխատում կոդը։ Գաղտնի վճարման բանալիները պետք է մնան սերվերում, երբեք բրաուզերում։
- Ինչպե՞ս է ձեր հավելվածը իմանում, որ վճարումը հաջող է։ Հուսալի ձևը մատակարարից webhook ստանալն է, ոչ թե գնորդի վճարման «շնորհակալություն» էջ հասնելը։
- Ձեր իրավական և հարկային պատասխանատվությունները, որոնք կախված են նրանից, թե ով է merchant of record-ը։
Դարպասի աշխատանքը հասկանալը օգնում է հստակ հրահանգներ տալ և ստուգել, որ արդյունքը անվտանգ է։
Ամենօրյա անալոգիա
Մտածեք քարտով վճարելու մասին խանութում։
Քարտի տերմինալը դարակի վրա դարպասն է․ այն անվտանգ կարդում է ձեր քարտը և ուղարկում հարցումը։ Այն ոչինչ չի որոշում․ այն հարցը՝ «կարո՞ղ է այս մարդը վճարել 40 եվրո», փոխանցում է շղթայով ձեր բանկ և վերադարձնում պատասխանը։ Խանութի բանկը (acquirer) և ձեր բանկը (issuer) են, որ որոշում են՝ քարտային ցանցի (Visa, Mastercard) միջոցով, որը կապում է նրանց։
Առցանց վճարման դարպասը նույն տերմինալն է, վերակառուցված վեբի համար՝ գումարած անվտանգությունը, որ պետք է ինտերնետով եկող քարտային տվյալները կարողանա վարել։
Ինչպես է աշխատում առցանց քարտային վճարումը
Նայեք, թե ինչ է կատարվում այն մի քանի վայրկյանների ընթացքում, երբ գնորդը սեղմում է «Վճարել»։
| Քայլ | Ինչ է կատարվում | Ով է անում |
|---|---|---|
| 1. Վճարում | Գնորդը մուտքագրում է քարտի տվյալները անվտանգ վճարման ձևում | Վճարման մատակարարի ձևը կամ էջը |
| 2. Գաղտնագրում | Տվյալները գաղտնագրվում և ուղարկվում են դարպաս | Դարպաս |
| 3. Լիազորման հարցում | Հարցումը գնում է քարտային ցանց և գնորդի բանկ | Պրոցեսոր, քարտային ցանց |
| 4. Ստուգումներ | Բանկը ստուգում է միջոցները և խարդախության նշանները, և կարող է լրացուցիչ հաստատում պահանջել, օրինակ՝ 3D Secure | Թողարկող բանկը |
| 5. Պատասխան | Հաստատված կամ մերժված պատասխանը վերադառնում է ձեր հավելված | Դարպաս |
| 6. Գանձում և հաշվարկ | Գումարը գանձվում է և, մատակարարի վճարման ժամանակացույցից հետո, վճարվում է ձեր բանկային հաշվին՝ հանած վճարները | Պրոցեսոր, acquirer |
Երկու կետ արժե իմանալ․
- Լիազորումը նույնը չէ, ինչ վճարված լինելը։ Գումարը նախ ամրագրվում է, հետո գանձվում, հետո հաշվարկվում ձեր հաշվին՝ հաճախ մի քանի օր անց։
- Ձեր հավելվածը ընդհանրապես չպետք է տեսնի քարտի համարը։ Ժամանակակից մատակարարները տալիս են հոսթված վճարման էջ կամ ներկառուցված դաշտեր, որոնք իրենք են վերահսկում, և ձեր հավելվածը ստանում է միայն վճարման հղումը։
Հիմնական մասերը և ով է դրանք վարում
| Մաս | Ինչ է |
|---|---|
| Վճարային դարպաս | Անվտանգ գրավում է վճարման տվյալները և փոխանցում դրանք։ |
| Վճարային պրոցեսոր | Փոխանցում է գործարքի տվյալները բանկերի միջև։ |
| Վաճառողի հաշիվ (Merchant account) | Հաշիվ, որ ձեր անունից ստանում է քարտային վճարումները։ Միավորվում է այնպիսի մատակարարների կողմից, ինչպիսին Stripe-ն է։ |
| Acquirer | Վաճառողի կողմի բանկը։ |
| Issuer | Գնորդի բանկը, որ հաստատում կամ մերժում է։ |
| Քարտային ցանց | Visa, Mastercard և այլք, որոնք կապում են acquirer-ներին և issuer-ներին։ |
| Merchant of record | Բիզնեսը, որ օրինական կերպով վաճառում է գնորդին և պատասխանատու է հարկի, վերադարձերի և վեճերի համար։ |
Որոշ մատակարարներ (Paddle, Lemon Squeezy) իրենք են գործում որպես merchant of record, և փոխարենը ավելի բարձր վճարի դիմաց իրենք են կարգավորում վաճառքի հարկը և ԱԱՀ-ը։ Մյուսները (Stripe, PayPal) թողնում են ձեզ որպես merchant of record՝ կամընտիր հարկային գործիքներով։ Արդար ակնարկի համար տե՛ս Stripe-ը, Paddle-ը և Lemon Squeezy-ը համեմատած և Stripe-ը և PayPal-ը։
Աշխատած օրինակ՝ դասընթացի վաճառք
Վաճառում եք առցանց դասընթաց 99 եվրոյով և խնդրում եք AI կառուցիչին ավելացնել «Գնել» կոճակ։
- Գնորդը սեղմում է Գնել։ Ձեր սերվերը իր գաղտնի բանալիով խնդրում է մատակարարին ստեղծել checkout session 99 եվրոյի համար և ստանում է հղում։
- Գնորդը ուղղորդվում է մատակարարի հոսթված վճարման էջ, մուտքագրում է քարտը և, եթե պետք է, անցնում 3D Secure ստուգումը իր բանկի հետ։
- Վճարումը հաստատվում է, և գնորդը վերահղորդվում է ձեր «հաջողություն» էջ։
- Առանձին, մատակարարը ձեր սերվեր է ուղարկում webhook՝ «session X-ի վճարումը հաջող է»։ Ձեր սերվերը ստուգում է webhook-ի ստորագրությունը, գտնում պատվերը, նշում վճարված և բացում դասընթացը։
- Օրեր անց գումարը՝ հանած վճարները, հասնում է ձեր բանկային հաշիվ։
Քայլ 4-ը ամենակարևորն է։ Եթե դասընթացը բացեիք «հաջողություն» էջում, ով էլ գտներ այդ URL-ը, կստանար այն անվճար, իսկ գնորդները, ում բրաուզերը վաղ փակվեր, կվճարեին և ոչինչ չէին ստանա։
Հիմնական տերմիններ
| Տերմին | Նշանակություն |
|---|---|
| Checkout session | Մեկանգամյա վճարման էջ կամ հոսք, որ ձեր սերվերը ստեղծում է կոնկրետ գնման համար։ |
| Թեստային ռեժիմ | Փորձարկման տարածք թեստային բանալիներով և թեստային քարտերի համարներով՝ առանց իրական գումարի։ |
| Հրապարակային / գաղտնի բանալի | Հրապարակային բանալին կարող է հայտնվել բրաուզերի կոդում․ գաղտնի բանալին պետք է մնա սերվերում։ |
| 3D Secure | Լրացուցիչ քայլ, որտեղ գնորդը բանկի հետ հաստատում է վճարումը, տարածված է Եվրոպայում՝ Strong Customer Authentication (SCA) կանոններով։ |
| PCI DSS | Քարտային արդյունաբերության անվտանգության ստանդարտ՝ քարտային տվյալներ մշակող յուրաքանչյուրի համար։ |
| Chargeback | Երբ գնորդը վեճ է բացում վճարման դեմ իր բանկում, և գումարը հետ է վերցվում։ |
| Վերադարձ (Refund) | Ձեր կողմից կամովին հետ վերադարձված գումար։ |
| Վճարում (Payout) | Մատակարարի կողմից հավաքված գումարի փոխանցումը ձեր բանկային հաշվին։ |
Տարածված թյուրըմբռնումներ
- «Քարտի համարները պետք է պահեմ, որպեսզի նորից գանձեմ հաճախորդներին։» Ոչ։ Մատակարարները պահում են քարտը և տալիս են հղման նշան կրկնվող գանձումների և բաժանորդագրությունների համար։ Երբեք ինքներդ մի պահեք քարտերի համարները։
- «Հաջողության էջը նշանակում է, որ վճարումը աշխատեց։» Հաստատեք վճարումները սերվերում webhook-ներով։ Վերահղումները կարող են բաց թողնվել, կեղծվել կամ երբեք չլինել։
- «Բոլոր վճարային մատակարարներն արժեն մոտավորապես նույնը։» Վճարները տարբերվում են՝ կախված մատակարարից, երկրից, քարտի տեսակից և նրանից, թե արդյոք ներառված է հարկային մշակումը։ Ստուգեք յուրաքանչյուր մատակարարի ընթացիկ գների էջը ձեր երկրի համար։
- «Stripe-ի օգտագործումը ինձ PCI համապատասխան է դարձնում։» Դա զգալիորեն պարզեցնում է համապատասխանությունը, քանի որ քարտային տվյալները մնում են մատակարարի մոտ, բայց դուք դեռ ունեք (սովորաբար կարճ) ինքնագնահատում, որ պետք է լրացնեք։
- «Թեստային և կենդանի ռեժիմը միանման են աշխատում։» Մոտ են, բայց կենդանի ռեժիմը պահանջում է լիովին ստուգված հաշիվ, կենդանի միջավայրի համար կարգավորված իրական webhook endpoint-ներ և իրական բանկային տվյալներ։
- «Վճարային դարպասը ինձ հարկերը կկարգավորի։» Միայն եթե այն merchant of record է կամ դուք միացրել և կարգավորել եք նրա հարկային գործիքները։ Ստուգեք ձեր տեղական կանոնները կամ խորհրդատվեք մասնագետի հետ։
Ինչ հարցնել AI կառուցիչից
- «Ավելացրու [Stripe] Checkout [ապրանքի] համար։ Ստեղծիր նիստը սերվերում՝ օգտագործելով գաղտնի բանալին միջավայրի փոփոխականից։»
- «Նշիր պատվերները որպես վճարված միայն ստուգված webhook-ից և ստուգիր webhook-ի ստորագրությունը։»
- «Մշակիր այն դեպքը, երբ webhook-ը երկու անգամ է ուղարկվում, առանց կրկնօրինակ պատվերներ ստեղծելու։»
- «Օգտագործիր թեստային ռեժիմի բանալիները և ցույց տուր, թե ինչպես փորձարկել մատակարարի թեստային քարտերով, ներառյալ մերժված քարտը։»
- «Ի՞նչ է լինում, եթե գնորդը վճարելուց հետո փակի ներդիրը։»
- «Ցույց տուր վճարման յուրաքանչյուր բանալու օգտագործման վայրը և հաստատիր, որ գաղտնի բանալին երբեք չի հասնում բրաուզեր։»
Վճարային դարպասներ Mythex-ում
Mythex-ը ներառյալ վճարումներ չունի ձեր կառուցած հավելվածների համար, և չկա «Connect Stripe» մեկ սեղմումով։ Ստեղծում եք հաշիվ ձեր ընտրած մատակարարի մոտ, նրա թեստային բանալիները ավելացնում որպես նախագծի գաղտնիքներ և խնդրում եք agent-ին կառուցել դրամարկղը սերվերի կողմում։ Փորձարկեք Preview-ում մատակարարի թեստային քարտերով, ապա հրապարակեք։ Փաստաթղթերը սա բացատրում են Վճարումներ ընդունել Stripe-ով էջում, իսկ Webhook-ները՝ հաստատման քայլը։
Քայլ առ քայլ կառուցման համար տե՛ս ինչպես ավելացնել վճարումներ ձեր հավելվածին, իսկ կրկնվող վճարումների համար՝ ինչպես ավելացնել բաժանորդագրություններ Stripe-ով։
Հարցեր
Ի՞նչ է վճարային դարպասը պարզ խոսքերով։
Վճարային դարպասը ծառայություն է, որը անվտանգ կերպով վերցնում է գնորդի վճարման տվյալները ձեր վճարման էջից, ուղարկում բանկերին և քարտային ցանցերին հաստատման և պատասխանը՝ հաստատված կամ մերժված, վերադարձնում է ձեր հավելվածին՝ սովորաբար մի քանի վայրկյանում։
Ո՞րն է վճարային դարպասի և վճարային պրոցեսորի (payment processor) տարբերությունը։
Խստորեն ասած, դարպասը անվտանգ մուտքն է, որը գրավում և փոխանցում է վճարման տվյալները, իսկ պրոցեսորը տեղափոխում է գործարքը բանկերի միջև։ Գործնականում ժամանակակից մատակարարները, ինչպիսիք են Stripe-ը, PayPal-ը և Adyen-ը, երկուսն էլ միասին են տրամադրում՝ գումարած վաճառողի հաշիվը, ուստի տերմինները հաճախ փոխանակելի են օգտագործվում։
Քարտերով վճարումներ ընդունելու համար PCI համապատասխանությու՞ն է պետք։
Ցանկացած բիզնես, որ ընդունում է քարտեր, պետք է որոշ ձևով բավարարի PCI DSS անվտանգության ստանդարտը։ Հոսթված վճարման էջի կամ մատակարարի ներկառուցված վճարման դաշտերի օգտագործումը նշանակում է, որ քարտի համարները երբեք չեն անցնում ձեր սերվերներով, և դա զգալիորեն նվազեցնում է ձեր պատասխանատվությունը։ Ձեր մատակարարը կասի, թե որ ինքնագնահատումն է կիրառելի։
Ի՞նչ է merchant of record-ը։
Merchant of record-ը այն բիզնեսն է, որը օրինական կերպով վաճառում է գնորդին և պատասխանատու է այնպիսի բաների համար, ինչպիսիք են վաճառքի հարկի կամ ԱԱՀ-ի հավաքումը և վճարումը, վերադարձերը և chargeback-ները։ Paddle-ի և Lemon Squeezy-ի նման ծառայությունները ձեզ փոխարեն գործում են որպես merchant of record, իսկ Stripe-ի կամ PayPal-ի դեպքում սովորաբար դուք եք։
Կարո՞ղ եմ վճարումներ ավելացնել AI-ով կառուցված հավելվածին։
Այո։ AI կառուցիչը կարող է գրել կոդը, որ ձեր հավելվածը միացնում է Stripe-ի նման մատակարարի հետ․ ստեղծել վճարման նիստեր սերվերում, մշակել webhook-ներ և թարմացնել պատվերները։ Դուք դեռ պետք է ունենաք ձեր հաշիվը մատակարարի մոտ և ամեն ինչ փորձարկեք նրա թեստային ռեժիմում, նախքան կենդանի գնալը։